在某些情况下最大限度地利用退休帐户可能弊大于利

如果您打算增加退休储蓄，那么最大化401(k)或IRA听起来很明智。截至2020年，您每年最多可以为401(k)捐款19,500美元，每年向传统或罗斯IRA捐款6,000美元，这笔钱可以大大节省退休金。

但是，如果您有剩余的现金，将其投入退休基金并不总是最好的主意。以下是您可能不希望最大程度地使用退休帐户的三个原因。

1.您可以把更多的钱用于紧急基金

一个紧急基金比以往任何时候都更加重要，因此，如果您还没有至少三到六个月的价值储蓄停飞了，它明智的建立一个应急基金的优先事项。在某些情况下，应急基金实际上可以帮助您节省更多退休金。

意外的支出迟早会不可避免地弹出，如果您没有任何紧急储蓄，您可能会被迫使用退休帐户。但是，无论从短期还是从长期来看，从退休基金中提取资金都是昂贵的。

通常，对于59 1/2岁之前的提款金额，您将受到10%的罚款和所得税。此外，每次您从退休基金中提取资金时，这些钱就不再能够增长和增加。现在即使提取几百美元，也可能导致数千美元的潜在投资收益损失，而且，如果您反复投入退休储蓄，可能会损害您舒适退休的机会。

2.您可以还清昂贵的高息债务

如果高息债务(如信用卡债务)滚雪球，可能会产生难以置信的毒性。您偿还此类债务所需的时间越长，您的利息就会增加。最终，您最终可能会支付比最初欠的利息还多的利息。

如果您要用尽退休帐户的钱，那可用来偿还债务的钱就会减少。并且，根据所欠债务的多少以及为退休储蓄的钱，您可能会为债务支付的利息要比从退休投资中赚取的利息多。在这种情况下，从长远来看，将任何多余的钱用来偿还债务实际上可以帮助您节省更多的退休金。

3.您可以将储蓄分配到退休帐户中

如果您可以同时使用401(k)和IRA，则明智的做法是将您的积蓄分配给他们，而不是让其中一个储蓄最大化。401(k)和IRA都有其优点和缺点，并且通过投资两种类型的帐户，您可以充分利用自己的资金。

例如，401(k)的一个显着优势是许多提供雇主匹配的供款-基本上是免费的钱。但是，缺点是它们通常不提供许多不同的投资选择，并且它们可能还会收取高于平均水平的费用。然后，您可以做的就是向您的401(k)捐款，足以从您的雇主那里获得全部收入，然后将剩余的积蓄存放在IRA中，以提供更多的投资选择和更低的费用。

在某些情况下，最大化401(k)或IRA可能是明智之举，但重要的是要考虑所有财务责任，以确保将钱放在正确的位置。通过战略性地积蓄储蓄和偿还债务，可以更轻松地为退休储蓄更多的钱。