贷款买房 是贷的越多 还的越长越好么还是越少「贷款买房年限长好还是短好」
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今天回答一个读者的问题。
西风，想咨询个问题，就是贷款买房的问题：很多人都鼓吹贷款买房好，尽可能多贷款、多延长还款时间。理由是30年内通胀会发展，工资会升高，还款的钱就相对来说很少，另外房子可能会升值，所以这是一个稳赚不赔的买卖，全款买房就是傻叉。上面听着好像很有道理的样子，可是站在银行的角度，我感觉我们普通人是算计不过银行的，银行也肯定不会做赔本的买卖，那这到底是谁赔了？按照盈亏同源来说，我们和银行不可能都赚了......
这个问题没引用完，后面还有，我不想引用了。因为怎么说呢，从头到尾，太乱了。看完问题，我有一种在风中凌乱的感觉......
首先提两个问题。
1、这个读者说，按照盈亏同源来说，我们和银行不可能都赚了。
我听完很遗憾，盈亏同源是我讲的，我估计他此生第一次听到这个词儿，就是打我这里。但是没想到的是，他给用这儿了。
所以有很多读者说，不够深，不够深，再深一点再深一点。
再深一点之后，你们确定你们理解的那个意思，真的是我表达的那个意思么？
被误解，是表达者的宿命。
盈亏同源，最简单的理解方式就是有赌才会赢，不赌就不会输。
你要赢你就得去赌，你不想输你就不要赌。看似很矛盾，但这就是事实。风险与收益是绑在一起的。你要收益就得承受风险，你可以切割风险，但无法规避风险。切割风险我们昔日聊过，那很复杂，高频交易中的时间分片理论打破不可能三角形就是其中一种。
不展开了，回到小学六年级的话题。
谁给你说盈亏同源意味着你和银行不可能都赚？
假如你和银行不可能都赚，那说明这是一个零和游戏，且彼此为博弈的对手盘。这关盈亏同源什么事儿？
不要觉得我在抠字眼。如果你根本就没有理解你表达的每个词，每个字，就没有必要思考。
因为你不是真的在思考，你只是在风中凌乱......
2、我们普通人是算计不过银行的，银行也肯定不会做赔本的买卖，那这到底是谁赔了？
这个问题很搞笑，但是不奇特，因为我见过，十几年前在网络上就很流行。
这是一种典型的小学三年级的表达方式，当年提出这个神奇问题的人，很敏锐的抓住了互联网平均水平，就在小学三年级附近。所以这个问题成了经典。
经久不衰。
我没有嘲笑人家的意思，我是嫉妒。我恨我自己怎么就写不出这样跨越时间长河的段子。
能编出这种段子的人绝对是大学教授水平，但是人家就是能够模拟一个小学三年级的认知，就是这么深入人心，就是这么成功。
得屌丝者得天下，操控别人的预期才能操控市场，真正的高手，武帝城的王仙芝，是拼多多的黄峥。
武学的极致，就是能够随时随地说出小学三年级的话，懂小学三年级的人。
不能不说，这是一种天赋，其实我很想要，只是很努力很努力，也做不到。
回到这个例子，银行算计你？银行为什么要算计你？
因为我们是一个农业国家转型后的底子，早几十年，大部分人都是农民，你不是你父母也是，你父母不是你祖父母也是。
我们都学过一个故事，杨白劳与黄世仁。
旧社会的农村，地主之所以借给农民钱，为的就是喜儿，这就叫算计。你拿不出钱就拿喜儿抵吧。
这种根深蒂固的，从祖父母，父母那里带来的思路，随着商业社会的到来并没有消失，而是刻在了潜意识里。
为什么我说写这个段子的人是大才，就在于此。
他深刻的理解我们的社会形态，深刻的理解大多数人的潜意识，他对人性的精通，就像黄峥对于五六七八线的理解。
他很聪明的让你产生了银行等于黄世仁，你等于杨白劳的联想，虽然他什么也没说。
那么站在这个角度上讲，你不由自主的像很多年前的杨白劳一样思考，黄世仁为啥要借给我钱呢？
他想要算计我的喜儿，我的喜儿是什么？
这个问题的答案其实非常简单，但遗憾的是这个简单的答案绝大部分人都没有看过。
而我，也是15年前才看到的。
由此可见，我们是一个多么缺乏财务常识教育的国家。
15年前，我作为应届生，躺在6平米的出租屋里，手里拿着一本在小区门口三轮车上论斤买来的书，它的名字叫做穷爸爸，富爸爸。
现在回想下，好幼稚的一本书，但是大部分人就是没看过。
书中讲了一个很典型的例子，富人是怎么发财的。
一个人，跟A签一张合同，问他借10万美金，利息是3个点，然后再跟B签一张合同，借给他10万美金，利息是4个点。
这样的合同需要本金么？不需要。你签吧，多多益善，签的越多，赚的越多，无本万利，你用别人的钱为自己赚到了1个点的利差。
当然这是第一课，后面有第二课第三课，很多。
比如后面会讲到，你并非一点本金都不需要。因为随着这样的合同越签越多，你需要控制风险。比如A急着让你还钱，而B还不上，你的资金链会断。
于是你就需要一定的资金作为池，资金池。你只需要保证突发情况不会让你的资金池被瞬间抽干，你的风险就被管控了。这就是最基本，最原始的风险管理理论。
今天回想，好幼稚。
遗憾的是，这么幼稚的东西，是洋人写的，我直到把研究生念完，也没见到谁跟我聊过这个。
其实也不奇怪，现代银行本就起源于西方。这种跟AB签合同的游戏，不就是银行么？
银行就是3个点让你存钱，4个点贷出去，就这点事儿嘛。至于什么资金池，那不就是防止突发情况的存款准备金么。
胡雪岩当年要是有这一手，阜康银号的挤兑也许就不会让他垮了。
想清楚这一点，你就知道银行和你之间不是算计关系，他算计你什么？
他追求的是走量，和更多的AB签合同，然后赚取利差。
小学的内容普及完了，我们聊点初一的内容。
全款买房还是贷款买房，贷款是量力而行还是多多益善，还款周期，还款方式，怎样最好？
这个问题的答案很简单，四个字：因人而异。
曾经有个臭名昭著的经济学家说过一句话，他说，这年头有谁，肯借给你钱，以这么低的利息，而且一借30年？
言外之意是什么？当然要贷，多多益善，能贷多久贷多久。
他有没有说错？他没有说错呀，如果换做我，我也这么做。
如果有人肯借给我钱，以房贷的利息，以房贷的周期，那么多多益善，你借给我多少我都接着。
我接着的原因很简单，还记得穷爸爸与富爸爸的第一课么？
A借给你钱，3个点，你为什么会接？因为你知道，转手给B，你可以收4个点。
你有B，你就可以接，越多越好，越多占的便宜越大。
那如果你没有呢？
不就是这么简单的道理么？
一套房子100块钱，你手里有100块钱，是只付30，还是100付清，那要看你了。要看你自己留下那70，有没有办法赚到更高的收益。
如果你留下70，回头还是存在银行，那你吃饱了撑的去贷款？你图什么？图个寂寞？你就为了把存贷之间的利差付给银行，这样你才开心？
但是如果你的收益远高于贷款利息，那当然要把70截留下来，越久越好。
不用考虑什么等额本息和等额本金，你还的周期越长越好 ，最初还的钱越少越好。因为说到底，你截留钱要付的利息都是那么多，而钱在你手里，远高于贷款利息的收益率。
享受收益差，当然是越久越好，越大越好，不就这点事儿？
那为什么有的人要全款，有的人要提前还款，因为他没有B嘛，或者他一会儿有，一会儿没有。当他没有B的时候，他发现借钱不划算了，就还了呗。
其实今天的问题我根本就没有回答，因为答案真的不重要。
我高中的时候有个同学，把排名前三十的高校的校史个个倒背如流。用我另一个同学的话讲，so tama what？
有什么用呢？前三十的高校，他一所都考不上......
那句说so tama what的同学，他整个高三，每次摸底考都是全省第一，他对任何高校的校史都不了解，因为不需要了解。
从来都是高校上赶着了解他，他从不了解高校。
了解那些干嘛？有用吗？该会的不会，没用的会一堆，顶啥用呢？
我不才，就记住了一句so tama what，从此成了我的口头禅，跟大家分享过多遍。
其实就这么点事儿，so tama what就是答案。
答案是因人而异的，你改变自己就够了。随着你的提升，你会发现自己不仅有plan B，还有CDEFG......文章来自微信公众号：记忆承载。欢迎关注阅读全文。
