随着社会发展的需求变化,养老理财产品也变得更丰富了。除了商业养老保险外,还有养老目标基金、银行系养老理财等。另外,养老储蓄也即将问世,为养老理财的产品池添加更多的成员。

养老储蓄值得存吗

养老储蓄从本质上跟定期存款差不多,也是定期存款的一种。与传统定期存款相比,养老储蓄最大的不同之处就是存款的周期。传统定期存款的周期最长为5年,而养老储蓄的最短周期就是5年,最长为20年。

作为养老产品,它并不是专给老年人买的,相反主要是给年轻人买的。因为买养老理财是为了防老,等老了之后可以把钱拿出来用。正因如此,投资周期长才更符合养老理财的设定。

那么,最长期限为20年的养老储蓄,到底值不值得存呢?

为更直观地了解养老储蓄的优劣,不妨将养老储蓄与类似的产品比较一下。在投资期限可以长达20年的理财产品中,与养老储蓄比较相似的就有国债、年金险等产品。

首先,如果是国债,20年期的只有记账式附息国债。与养老储蓄相比,国债在安全性方面还是要高一些,毕竟国家的信用肯定高过一家银行。不过,这仅对我国来说,其他国家就不好说了。

另外,记账式附息国债在流动性上也更有优势。20年期的记账式附息国债的利息每半年发放一次,并且中途还能出售。而养老储蓄除了整存零取的类型外,就只有存到期才能拿到利息了,即便能像传统定期存款那样可以提前取出,也会损失很多利息。

不过,养老储蓄可能会比记账式附息国债有一个优势,那就是利息更高。记账式附息国债的利息,并不是跟它的期限保持同步上升的。20年期的记账式附息国债,年利率也就3.3%左右,还没有一些银行3年期的定期存款利率高。

而养老储蓄作为5年期以上的定期存款,其年利率至少不会低于5年期的定期利率,虽然也不会高出很多,但比同期的记账式附息国债的利率应该会更高一些。

所以,如果是一次能存个20年,存养老储蓄还是比买国债更好一些。如果不确定能不能存那么久,就还不如去买国债。

其次,如果是与年金险相比。养老储蓄的优势在于灵活性和流动性更好,因为养老储蓄想要取出随时都可以取,无论想取多少都行。而年金险通常都是在退休年龄达到之后才能开始领取,每年能领取的金额也是相对固定的。

在收益方面,二者谁更高就比较难说。一般年金险的保底收益率应该是不如养老储蓄的利率的,但年金险的收益率可能会比保底收益率高,所以实际收益率也有可能超过养老储蓄的利率。

另外,年金险的收益率还跟领取的时间长短有关,有些可以终生领取的年金险,领取的时间越长,收益自然也越高。

所以,如果是希望老了之后钱可以自由支配,自然就是存养老储蓄更好。而若是担心自己活得太长存的钱不够用,那就可以买年金险。

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