在退休初期进行罗斯IRA转换的3个理由

在您整个职业生涯中为退休储蓄可能会使您投资几种不同类型的帐户。

到退休时，您可能会有401(k)的工作，IRA来获得额外的退休储蓄，以及最重要的应税经纪帐户。

最精明的投资者将在最早退休的几年里抓住机会，将尽可能多的积蓄转换为罗斯退休账户。这是三个原因。

1.您可以更好地控制税金

当您希望退休储备金尽可能大地增长时，您将需要最大程度地减少从传统退休帐户中提取的款项。由于您要为从这些帐户中提取的任何金额支付所得税，因此您将希望在最有利于您的纳税义务的情况下进行这些提取。

如果您可以推迟领取社会保障金，那么退休的头几年可能是进行这些提款的理想时机。由于您可能没有其他收入来源，因此您可以在IRA提款中填补较低的税级。

但是，您不想失去将传统IRA资金转换为Roth IRA所获得的免税增长机会。这样一来，您现在就可以缴纳低额的税款，但是无论Roth帐户增长多少，都无需再为该IRA资金缴纳任何税款。

如果您可以在退休的头几年设法依靠应税帐户的长期资本收益，并将每年较低税率的金额从IRA转换为Roth，那么您将获得异常优异的收益退休时的有效税率低。

2.退休初期没有最低分配要求

最低分配(RMD)可能会扰乱您退休时的税收计划，这是一件事。一旦您年满72岁，美国国税局就会强迫您从退休帐户中提款。如果这些帐户中有很多钱，可能会要求您提取比您需要的更多的钱。在许多情况下，这并不是每年为退休金提供资金的最省税的方法。

罗斯IRA免于要求的最低分配。因此，在72岁之前尽可能多地将其转换为罗斯可以为您节省很多税收筹划的麻烦。您不仅不用担心罗斯提款的应纳税额，而且还能使您所需的最低分配额最小化。希望您可以将其保持在非常可管理的水平。

如果最终的RMD超出了退休支出的要求，则无法将这些资金转入Roth IRA。

3.您以后可以保留更多的社会保障福利

退休时主要从罗斯IRA退出的最大好处也许是，它不会影响您的社会保障福利应缴税的金额。社会保障福利税是基于合并收入的，这是您的社会保障福利，调整后的总收​​入和免税利息的一半的总和。

有关您的合并收入如何影响社会保障税，请参见下表。

表来源：作者。数据来源：SSA.GOV

罗斯IRA分配不计入您的合并收入，但传统IRA分配会计入您的总收入。

在您开始享受社会保障福利之前，将传统的IRA资金转换为Roth IRA可以提供双重税收优惠。首先，您为转换支付低税率，然后为社会保障福利支付低税率。

都是关于税收的

归根结底，罗斯的转换(以及直接贡献)就是要控制您的税率。而控制税率的最佳机会是当您完全控制自己的收入时。那是退休的初期。

如果可以的话，请抓住机会，但这不一定是每个人的最佳选择。有些人没有延迟社会保障的奢侈待遇，而另一些人并不特别担心所需的最低分配额的影响。Roth IRA只是帮助您控制退休时税率的一种工具。