查尔斯·施瓦布 (Charles Schwab) 2021 年的一项调查显示,只有 49% 可以使用 HSA 或健康储蓄账户的人正在使用它。这很不幸,因为 HSA 很容易成为有效退休计划中的差异制造者。

以下是您应该为 HSA 做出贡献并将这些贡献用于长期增长的三个原因。

1. 医疗费用会耗尽你的积蓄

对退休人员医疗费用的预测比任何恐怖电影都可怕。富达估计,一名 2021 年退休的 65 岁女性在整个退休期间将花费约 157,000 美元的自付费用医疗费用。一名今年退休的 65 岁男子估计将在医疗保健上花费 143,000 美元。医疗软件公司 HealthView 的另一份报告预测,一对 65 岁的夫妇在 2019 年退休,退休期间的累计医疗费用将达到 387,6​​44 美元。

更糟糕的是,这些估计对于 65 岁以下的人来说可能不够。在 2011 年至 2020 年之间,过去 10 年的医疗保健通胀超过了总体通胀——有时超过 4.5%。

高医疗通胀会增加您的终生医疗费用,但也会破坏您的退休分配计划。许多退休人员计划在退休时设定固定的提款金额,并且每年都会因通货膨胀而增加。如果医疗保健费用是您的较大支出之一,并且其增长速度快于一般通胀,那么您计划的通胀增长可能是不够的。

幸运的是,股票市场的增长速度通常快于医疗保健成本。投资您的HSA资金让您有机会超越医疗保健通胀——这对于提高您的准备工作至关重要。

2. 您的 HSA 享有三重税收优惠

HSA 是唯一提供三种税收优惠的账户:

捐款可以免税。您的税收减免会降低您在当前纳税年度的供款成本。

收益是递延所得税的。您的 HSA 余额会增长得更快,因为您不必每年提取资金来纳税。

用于资助合格医疗费用的提款是免税的。合格的医疗费用包括药物费用、共付额以及牙科、医疗和视力服务的共同保险。退休后,您还可以使用您的 HSA 支付您的 Medicare 保费。免税提款实质上降低了您的医疗保健成本,因为您可以使用 100% 的资金。如果您必须为提款缴税,您的可用现金会因您的纳税义务而减少。

将您的 HSA 捐款投资于ETF和其他股票基金,可以最大限度地提高账户的三重税收优惠。随着时间的推移,您应该赚得更多,并最终有更多的资金可以在退休时免税提取。

3. 您的 HSA 可以备份您的 401(k) 或 IRA

为未来的医疗保健费用划拨资金可以保护您免受不利情况的影响——您在老年时需要昂贵的药物或治疗。但是,如果您身体健康,并且不去医生办公室,该怎么办?HSA 对这种情况也有答案。

一旦您达到 65 岁,您就可以进行非医疗HSA 提款而不会受到处罚。这些提款将作为普通收入征税,就像合格的 401(k) 或 IRA 分配一样。这意味着没有办法为您的 HSA 提供过多资金。如果您身体健康,您可以用这笔钱支付正常的退休生活费用。

投资您的 HSA 资金以准备退休

您(希望)正在投资您的 401(k) 或IRA 资金以实现长期增长,您也可以对您的 HSA 做同样的事情。HSA 的长期税收优势和多功能性非常强大——利用它们将您的退休准备提升到一个新的水平。

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