现在是开始积累财富的最佳时机。

然而,如何去做取决于你的年龄。

“你在创造财务保障方面做得越好,它为你在未来做出更好的选择提供的灵活性就越大,”注册财务规划师 Carolyn McClanahan 说,她是 Life Planning Partners 的医学博士、创始人兼财务规划总监,总部位于佛罗里达州杰克逊维尔。

这是一份逐年增加财富的指南。

在你 20 多岁时

首先要做的是建立应急基金。如果您的工作非常有保障,请设定一个节省三到六个月开支的目标。McClanahan 建议,如果它不安全,例如基于佣金的销售工作,请争取 6 到 12 个月。

如果您的雇主有 401(k) 计划并提供匹配,请贡献足够的资金来获得匹配。

之后,如果您的收入符合条件,就可以开设一个罗斯个人退休账户,麦克拉纳汉说。2021 年,您最多可以捐款 6,000 美元。

如果您在最大化您的 Roth 后仍有钱可以存,请为您的 401(k) 贡献更多。2021 年,您最多可以向账户存入 19,500 美元。

在这个年龄段,您的投资组合中的股票可以多于固定收益,因为您有更多的时间从任何低迷的市场中恢复过来。

最后,确保您投保了适当的保险,尤其是汽车和伤残保险,因为一次事故或健康问题可能会耗尽您可能拥有的任何积蓄。

在你 30 多岁时

随着职业生涯的发展,不要成为“生活方式蠕变”的牺牲品,并开始花费新赚的钱,西北互助银行的附属公司、总部位于华盛顿特区的 Lux Wealth Planning 的创始人 CFP Matt Aaron 警告说。

相反,增加您的 401(k) 计划供款。他说,经验法则是将收入的 10% 左右放在一边,如果你开始年轻,但金融专业人士可以帮助你计算出这些数字。

在您将这些供款最大化后,开始在您的退休账户之外进行投资。你的投资组合应该是多元化的,包括股票和债券。

佛罗里达州北迈阿密的 Family and Money Matters 创始人 CFP Elaine King 表示,从历史上看,根据通货膨胀调整后,股票的年回报率约为 7%,因此重要的是进行投资,而不是将其放在储蓄账户或床垫下。

“每 10 年,这笔钱就有翻倍的能力,”她说。

您可能还在考虑买房、结婚或生孩子。麦克拉纳汉建议,当你开始为这些活动存钱时,不要投资股票——除非你的时间跨度超过五年。

相反,她推荐一个货币市场账户,它不会带来丰厚的回报,但风险也不如股票。

如果有人指望你的收入,比如配偶或孩子,那么也是时候购买人寿保险了。

动感十足的 40 年代

您现在可能正处于收入高峰期,并且可能正在处理抚养孩子的费用。

麦克拉纳汉建议,您可能还有年迈的父母,因此请检查他们的财务计划。如果他们没有准备好,这可能是另一项财务义务,可能会突然抛在您的腿上。

评估您为孩子准备的大学储蓄。如果你还没有开始,如果你不能同时储蓄,不要从你的退休账户中转移储蓄。

“你可以借上大学,但你不能借来退休,”麦克拉纳汉说。

Aaron 说,对于那些还没有开始为退休储蓄的人来说,在这个年龄留出收入的 15% 到 20% 被认为是一般的经验法则。

金说,这也是开始考虑增加工作以外收入来源的副业的好时机。她说,如果您失去工作,请将其视为 B 计划,以及当您决定离开时可以继续的事情。

在 50 多岁时变得严肃

麦克拉纳汉说,退休可能还有十年的时间,所以是时候认真考虑一下你真正花了多少钱,以及你是否有望存够足够的钱来支持你的一生。

一旦您达到 50 岁,您还可以通过所谓的追赶捐款将更多资金存入您的 401(k) 或 IRA。对于 401(k) 计划,2021 年最高为 6,500 美元,而对于 IRA,今年最高为 1,000 美元。

她建议,如果你不使用理财规划师,至少每小时找一个,以确定你是否有望在退休后支持你的生活方式。

评估您的资产并确保您的投资组合符合您的需求。当您接近退休年龄时,专家通常建议减少风险资产(如股票)并增加固定收益(如债券)。

然而,保持股票敞口很重要,因为它会给你带来更大的回报,亚伦说。

King 实际上建议考虑另类投资,例如初创公司或房地产。它们可以补充您的股票和债券投资组合,并在市场上涨或下跌时增加多元化。

在您 60 多岁及以后

在这一点上,你需要有一个退休分配策略,亚伦说。这意味着了解您将获得的不同收入来源。

他说:“我们需要根据适当的资产配置制定投资策略,只承担您需要的收入和遗留目标所需的风险。”

金说,如果您担心税收,请考虑投资与市政相关的固定收益工具,例如市政债券。他们不在联邦层面征税。

了解您申请社会保障的最佳选择也很重要。麦克拉纳汉说,太多人在 62 岁时服用它,这是最早的时间。

但是,在您达到完全退休年龄(1960 年或以后出生的人为 67 岁)之前,您无权享受全额福利。如果您从 67 岁到 70 岁延迟领取福利,您的金额将会增加。

麦克拉纳汉说:“推迟这是你未来可以做出的最好投资。”

她建议那些健康且很有可能活到 80 岁的人等到 70 岁。等待的回报是每年 8% 的增长,她说。

然而,对于已婚夫妇来说,情况会变得复杂,通常情况下,一个人提早申请而另一个延迟申请通常更好,她指出。

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