阻止股市崩溃破坏退休的4条策略

根据安联人寿(Allianz Life)进行的退休风险准备研究，近一半的美国人(49%)认为股市崩盘是对其退休收入的最大威胁。这是一个值得关注的问题。对于我们大多数人来说，投资组合余额下降30%会节省数年的积蓄。这可能是毁灭性的，特别是如果您已经落后于计划，您打算在未来几年内退休，或者您已经退休了。如果听起来像您，那么该是时候为自己的财务状况做些防御了-因此，将来的崩溃不会破坏您的退休生活。

明确地说，防御并不意味着卖光并将您的财富变成现金。这确实意味着在您的投资方法以及总体上如何管理财务方面增加纪律。这里有四种策略可以做到这一点。

1.检查您的现金储备

您拥有的现金越多，您就可以更好地准备在遇到困难时管理自己的资金，而不必进入退休基金。崩溃后的卖出不是您要采取的行动，因为这会锁定损失，并降低了您从始终跟随的复苏中受益的机会。

检查您的财务状况，并确定您手头是否有足够的现金可以在五年左右的时间内不使用您的退休帐户。如果您目前以退休帐户为生，或者计划很快退休，那将是最大的挑战。在这些情况下，您可能必须最小化清算而不是消除它们。不过，充足的现金余额可为您提供更大的灵活性。立即开始增加您的现金储蓄。

2.美元成本平均

美元平均成本(DCA)是一种定期进行固定金额投资的做法，而不是一次全部投资。实际上，这可能意味着每月要投资500美元，而不是每年投资6,000美元。如果您正在参加401(k)，您可能已经在这样做了;您的供款会定期从薪水中扣除，并自动投资到您选择的证券中。

但是关键是要在市场崩溃之前，之中和之后保持这一过程不变。当市场横盘整理时，您可能会倾向于停止投资-我们所有人都是-但抵制这种冲动。DCA在崩溃后证明了自己的价值，因为那是您的一贯贡献以较低的每股价格购买了更多股票的时候。您可以在下表中查看此操作的最终结果。投资者1的投资$ 500一贯信诚500指数(NASDAQMUTFUND：FXAI.X)，在标准普尔500指数基金，从2019月到八月2020年投资2是相同的时间表，但得到的死机三月惊吓和暂停401 (k)暂时的捐款和投资。

表数据源：YAHOO!财务和作者计算

投资者1在11个月内总共投资了$ 5,500，而投资者2则部署了$ 3,500。在8月底，投资者1的股票数量更高，平均每股成本更低。投资者2的股票较少，平均每股成本较高。投资者2应该有额外的$ 2,000现金，可以在三月到六月之间不进行投资。即使这样，投资者2的总投资组合价值(包括现金)仍比投资者1的投资组合少数百美元。这是因为投资者1在股市崩盘后仍然坚持该计划，并以较低的价格获得了更多股票。

3.投资优质资产

优质资产是大型，成熟的公司，具有经验丰富的领导团队，稳固的资产负债表和强大的客户基础。公司如沃尔玛，麦当劳和宝洁就是例子。他们已经走了好几次路，并且即使在经济低迷时期也有保持盈利和派息的历史。这些头寸不会显示出大的收益，但它们也不会像投机性期权那样严重下跌。

如果您仅投资于401(k)，并且必须坚持使用共同基金，请寻找股息增长基金或大型股基金。快看一下这些基金的持有量，以确保获得所需的风险敞口。

4.偿还债务

您已经知道高利率债务对您的财务不利。在市场崩溃之前立即增加还款额。如果您必须在偿还债务和增加现金储蓄之间做出选择，那么就没有完美的公式。首先保存一个小的应急基金，然后再偿还高利率债务通常是有意义的。少量的应急资金至少足以支付您的汽车或房主可抵扣的保险额。

坚持计划

市场崩溃将以某种方式影响您的退休计划，但这些影响不一定是永久的或灾难性的。现在就定位自己，继续增加现金储蓄并偿还高息债务，继续进行每月的投资。然后，检查您的投资组合，并决定是否有必要增加对已经证明在先前低迷时期具有韧性的公司和基金的敞口。采取这些步骤，您将可以轻松地摆脱市场障碍。