公积金贷款

为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢?除了收入稳定,福利不错之外,还有一个很重要的因素就是有五险一金,特别是公积金,帮助不少人实现了买房梦。

有办理过房贷的很多人应该都知道,目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率,如下图所示,目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%,而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的,但是使用商业贷款,往往利率会有所上浮,我们以上浮10%为例(即4.9%*1.1=5.39%,当然现在一般都以LPR的形式反映)。3.25%与5.39%,虽然来个的数值差距看起来并不大,但经不住贷款金额及贷款期限的影响,我们以个人公积金贷款顶额40万元为例,等额本息还款方式,30年的期限下,两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额,相差可以达到20万元以上,所以拥有公积金相比于没有公积金的人,买房压力不可同日而语。

现实中,如果我们在买房时,所在的单位有为我们缴纳公积金,那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷;不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数,如果你后续变更单位,而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢?此时会有什么结果?还能享受公积金贷款吗?

如果办理过公积金贷款的,可以看看贷款合同上的约定,一般都会有一条:贷款发放后,贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月(或24个月)以上的,受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款。

不过解除前,一般会给予6个月的时间,让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳,也就是说一旦停缴,理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款。不过理论与实际总是有区别的,现实中只要你每个月保持按时还款就行,那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金,当然特殊的情况下,比如公积金中心进行检查时,你被抽查到的话,那么只能是续缴或者转商业贷了,此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响,无法再对冲贷款了;因为没有缴纳,就没得对冲,此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中,否则就会出现逾期。

总结

综上所述,买房的时候有公积金,等月供几年后换了工作没有公积金,贷款是不会变成商业贷的,很难说,如果你继续保持按时还款一般不会有事,但如果你被抽查到,这时候只能是继续补缴(自缴方式,即单位部份也自己缴纳)或者转为商业贷,显然自缴会优于商业贷方式,当然前提是公积金中心同意你补缴。

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